משכנתא לכל מטרה, מה המטרה?

משכנתא נתפסת לרוב כאמצעי נפוץ ונוח למימון רכישה של נדל”ן, בין אם למגורים ובין אם להשקעה.

על כל פנים, בשני המקרים המשכנתא תינתן בריביות שאנחנו רגילים לראות בתקופה נתונה ולדבר עליהן בפורומים השונים או בשיחות סלון בין חברים.

בסקירה הזו נעשה היכרות עם משכנתא מסוג אחר, כזו שיכולה לסייע בשלל מטרות אחרות, ומכאן שמה: “משכנתא לכל מטרה”.

משכנתא לכל מטרה נלקחת תוך שעבוד נכס קיים.

עפ”י הנחיות ומגבלות בנק ישראל, נכס קיים יכול להיות משועבד, שלא בעת רכישתו, עד 50% משוויו.

מגבלה ראשונה עלינו כלווים שמשתמעת מזה היא שבעצם האופציה הזו לא פתוחה ממש לכולם, אלא רק למי שהנכס שלו משועבד ב- 0% משוויו ועד שקל פחות מ- 50% משוויו.

כדי להתקדם בסקירה, נניח שיתרת המשכנתא על הנכס שלנו פחות מ- 50%.

מבחינת המגבלה על יחסיות כל מסלול במשכנתא – באופן זהה למשכנתא למטרות דיור, גם משכנתא לכל מטרה מגבילה ריביות משתנות קצרות (פריים/מק”מ/מט”ח) לשליש מהמשכנתא לכל היותר, ומחייבת ריבית קבועה ביחס של שליש לכל הפחות.

מבחינת הריביות, וכאן השוני הגדול של משכנתא לכל מטרה, הריביות משקפות תשואות אחרות לטובת הבנק. במילים אחרות – ריביות גבוהות יותר.

למשל, במשכנתא לכל מטרה נדיר על לא ניתן לראות מסלול עוקב פריים בריבית P-x% אלא יותר בכיוון של P+2x% וזה לא חריג בנוף.

ריבית משתנה כל 5 שנים לרוב תהיה יקרה באחוז פחות או יותר, וכך גם הקבועות.

אז למה אנחנו צריכים אותה בכלל?? שאלה מצוינת!

לרוב האוכלוסיה יש מספר אירועים נקודתיים במהלך החיים שמצריכים הוצאה כספית גדולה בטווח זמן קצר מאוד.

הסיבות יכולות להיות מגוונות מאוד, למשל:

• הקמת אירוע משפחתי (בר/בת מצוה, חתונה של הילדים וכו’)
• טיול גדול לחו”ל
• עזרה לילדים בהשלמת הון עצמי לרכישת נכס
• לצורך השקעה עצמית
• כיסוי חובות

בעוד ארבע הדוגמאות ייחשבו למטרות טובות… האחרונה – “כיסוי חובות” נחשבת פחות.

ולמה בעצם? 

בואו ניקח לדוגמא משק בית ממוצע שמוציא יותר ממה שהוא מכניס.

במוקדם או במאוחר יזדקק להלוואה.

ההלוואה הראשונה תהיה בריבית מעודדת, המינוס ייעלם אבל ההוצאות עולות בגלל שכעת יש הלוואה שצריך להחזיר.

קצת הלאה, המינוס יחזור ואז תילקח עוד הלוואה. הפעם בריבית פחות מעודדת.

הבנתם לאן זה הולך… הלוואות של 8%, 9%, ואף לעיתים יותר.

בסופו של דבר משק הבית הממוצע הזה יהיה חייב לקחת את עצמו בידיים, ובזה אין ספק.

אבל איך יוכל “להתחיל מחדש”?

איך “יפתח דף חדש” עם חובות לבנק/לחברות ביטוח/לחברות כרטיסי אשראי וכו’?

הרי ההלוואות מכבידות מאוד, וגם לו יתנזרו פחות או יותר מכל הבזבוזים וירדו להוצאות בסיסיות בלבד – ההחזרים החודשיים על כל האשראי שנטלו לבדו אוכל מרבית מההכנסות.

כי בסופו של דבר, כמה שהריבית מעודדת (או פחות) הלוואות מסחריות בעו”ש נושאות לרוב החזרים חודשיים גבוהים מכיוון שהן פרוסות למספר שנים מצומצם.

מה עושים במקרה כזה?

דרך אחת, היא לקחת את האשראי ה”קצר” הזה, לאחד ולפרוס באמצעות משכנתא לכל מטרה עד 30 שנה (או עד גיל 75, מה שבא קודם) ולייצר רווחה אמיתית.

נכון – יוצא שבסוף משלמים הרבה יותר ריבית.

נכון – מבלי לקחת את עצמו בידיים, משק הבית המדובר לא יאריך ימים. גם עם משכנתא ללא מטרה.

נכון – ההחזרים החודשיים יפחתו דרמטית, וזה יאפשר התחלה חדשה.

כדאי שתדעו את האפשרויות ותמצו את הזכויות שלכם בטרם תכניסו את עצמכם למעגל של הלוואות יקרות.

תזכרו – ידע זה כח!

* אין בסקירה זו כדי המלצה מפורשת לקחת הלוואה כזו או אחרת, והיא איננה מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.

אני מזמין אתכם לשמוע על דרכים לשפר את מצבכם!