פיקציה או פיקסציה (קיבעון)
פיקציה או פיקסציה (קיבעון)?
בדיונים רבים סביב שאלות לווים מגיעים די מהר לשיחה על הריביות.
בהרבה שאלות מופיע המשפט “ריביות סופיות בהחלט” ורואים באמת עבודת מיקוח יפה שבוצעה.
במקרים אחרים מעלים תמהיל שהוצע ע”י בנקאי שהוא הדוד של אח של הסבא החורג מצד השכן ממול של חבר הילדות של הלווה, והלווה יכול להישבע שאלו הריביות הכי טובות בשוק בישראל.
הריביות אינן הכל, למרות שבעיני רבים הן חזות הכל!
רק בשבועיים האחרונים ראיתי שלושה מקרים שהריביות היו מרשימות ונמוכות. לעין בלתי מזוינת כמובן.
בבחינה זו, חלק גדול מהלווים (באווירת הפסח שמתקרב) הם “זה שאינו יודע לשאול”.
לו היו יודעים לשאול את השאלות הנכונות – היתה מיד עולה השאלה “איך כל כך נמוך?”
התשובה, ככל הנראה, תהיה “בגלל הצמדה פראית למדד…”
אז במקום לדבר על הריביות כעל סוגיית הליבה, נעבור לדבר על איכות התמהיל.
איכות התמהיל נמדדת במספר גורמים עיקריים:
- חלוקת הסכומים בין המסלולים
- חשיפה למדד
- חשיפה לריביות משתנות
- תקופות
כמו שאנחנו יודעים, יש קצת פחות מאינספור קומבינציות שונות של הגורמים למעלה (ועוד כמה) ליצירת תמהיל ייחודי, אבל איך נדע למצוא את האחד מביניהם שמתאים לנו כמו כפפה?
אפשר לעשות את זה לבד או עם יועץ.
אם יש לכם זמן ללמוד את הנושא, נסו לבד.
החלטתם לנסות לבד? יופי! מיצאו מחשבון אינטרנטי / מודל אקסלי / סימולטור משכנתא ולימדו כיצד כל גורם מהארבעה שציינתי משפיע.
אחרי כמה סימולציות תבינו מהר מאוד כיצד הבנקים מרוויחים את הכסף הגדול
הריבית, רבותיי, היא פיקציה וגם פיקסציה.
היא פיקציה, כי היא גורמת לתמהיל להיראות אטרקטיבי.
היא פיקסציה, כי היא מושכת לווים רבים להתעסק קודם (ובמקרים רבים אף רק) בה.
הגישה הנכונה, כפי שאני חוזר שוב ושוב, היא לבנות את התמהיל נכון.
מה זה “נכון”?
נכון הוא מותאם ליכולות הלווה, מותאם לצרכי הלווה, לתכניות שלו לטווח הקצר והארוך, מותאם לשוק ומנצל בצורה האופטימלית את כל הקלפים שעומדים לרשות הלווה (מסלול פיתוי הוא דוגמא טובה לפספוס תמים של לווים “חזקים”)
אחרי שיש בידיכם את התמהיל הנכון עבורכם – תעברו לטפל בריביות.
המלצה שלי,
תכירו בערך המוסף האדיר של יועץ המשכנתאות.
וגם אם בחרתם לרוץ לבדכם – לפני שתעשו מהלך שתצטערו עליו – לפחות תבקשו חוות דעת על התוצאה שהשגתם.
מה כבר יכול להיות? מקסימום תימנעו מעצמכם הפסדים כבדים…
אשמח ללוות גם אתכם בתכנון המשכנתא. יחד נעשה את זה נכון.
