בשעה טובה!! לאחר שבועות וחודשים של גישושים ותכנונים – לבד או עם יועץ – קיבלתם משכנתא.

המשכנתא עומד לארח לכם חברה במשך כמה שנים טובות קדימה, אבל אל תטעו – היא לא חברה, ואתם מוכרחים לקבל על עצמכם מעקב שוטף אחריה.

בואו נבין למה…

בהנחה שלא כל המשכנתא שלכם בריבית קבועה שאיננה צמודה, היא עומדת להשתנות.

אולי תשתנה למעלה ואולי למטה – אבל תשתנה.

הסכום לא קבוע בגלל שימוש באלמנטים משתנים: ריביות משתנות והצמדה למדד.

הריביות המשתנות הן:

• משתנה כל X חודשים (X יכול להיות 12, 60 וכו’)
• פריים (מקרה פרטי של ריבית משתנה עם X=1)
• הצמדה למדד

הריבית המשתנה היא ריבית צמודה לעוגן, וכל בנק בוחר לו את עוגנים משלו לעבוד איתם (לרוב אג”ח ממשלתי מסוג כזה או אחר).

לצד העוגן ישנו מרווח שסוכם בינכם לבין הבנק.

אמנם הגורמים המשפיעים על העוגן לרוב משתנים ברמה היומית/חודשית, אך רק פעם בכל X חודשים העוגן “יתפוס” את הערך החדש והריבית תתעדכן בהתאם.

מכיוון שאתם כבר מומחים בכל מושגי המשכנתא, אתם ודאי יודעים שהפריים הינה ריבית משתנה, והיא מתעדכנת כל חודש (גם אם איננה משתנה בפועל). 

אבל ההצמדה למדד היא כנראה המכה הכי גדולה שלכם במשכנתא. ממש אבן נגף.

ב- 15 בכל חודש יוכרז המדד של החודש הקודם, והופ! פתאום כל הסכום צמוד המדד קופץ למעלה בשיעור עליו הכריזו, כולל הריבית הצבורה עליו.

בשונה משינויי ריבית, שפשוט מייקרים לכם “מחיר” הקרן שנותרה, המדד ממש מנפח לכם חזרה את היתרה לסילוק.

לסיכום, המשכנתא שלכם נתונה לשינויים חודשיים ולא לעקוב אחריה תהיה פשוט טעות חמורה.

לא הייתם רוצים להתעורר אחרי שנה עם משכנתא גבוהה ב- 200 ₪ ולהיות מופתעים.

אמנם אין כל כך מה לעשות ברמה החודשית נגד ההשתנות שלה לאחר שכבר התחלתם לשלם, אבל לעקוב זה המינימום שעליכם לעשות.

אחת לתקופה, אולי לאחר שינוי משמעותי בכושר ההחזר שלכם, או לאחר צבירת חיסכון משמעותי – יהיה חכם לבחון מיחזור המשכנתא על מנת לסלק אלמנטים מסוכנים/לקצר/לשפר ובסופו של דבר – להוזיל אותה.

על מנת לא לצפות חסרי אונים כיצד המשכנתא מתייקרת, ראוי ורצוי לתכנן אותה כמו שצריך לפני שמייצרים מציאות בעייתית.