ון = מכלול הנכסים העומדים לרשותו של האדם (או גוף כלשהו).

במהלך השיח על משכנתאות ועל רכישת נכסים למגורים או להשקעה אנחנו מדברים לרוב כבר בשלב הראשון על הון עצמי.

המונח הון מתקשר אצלנו עם עושר פיננסי, ולעיתים רבות מרתיע רוכשים פוטנציאליים (בעיקר זוגות צעירים בתחילת דרכם) וגורם להם לחשוש מהמהלך, שהרי אין להם “הון”.

בפוסט הזה אסקור כמה מהדרכים להשיג את אותו הון, ולא ע”י חבירה לאופנובנק או ל”מוח” , וכמו כן אמנה מעט מהחסרונות והיתרונות שלהן.

1. חיסכון מצטבר (או פירעון של קרן השתלמות) –

זהו ההון המוחשי ביותר. אותם שקלים ששמתם בצד חודש אחרי חודש, משכורת אחרי משכורת.

יום אחד גם בן/בת הזוג צירפו את שלהם, ואז פתאום מדובר בסכומים רציניים.

היתרון הגדול של ההון הזה הוא שהוא באמת עצמי, אך החיסרון הגדול שלו הוא שברוב המקרים חולף זמן רב עד שהסכום הזה הופך למשמעותי.

2. מתנה מההורים/המשפחה –

כן… איך לא? ולמה לא? אין מה להרחיב יתר על המידה כמובן.

היתרון של ההון הזה הוא שבעצם מדובר במתנה, ובשביל מתנה לא צריך להתאמץ ובטח שלא צריך להחזיר.

3. הלוואה על שם ההורים/המשפחה –

לעיתים מתאפשר לבני המשפחה לקחת הלוואה על שמם על מנת לעזור לכם, ואתם מחזירים להם בתנאים מוסכמים ונוחים (ללא ריבית, פריסה נוחה וכו’).

היתרון פה הוא שאין פגיעה בכושר ההחזר כפי שהבנק מחשב.

החיסרון הוא שהלוואה היא הלוואה, אפילו בין בני משפחה, והלוואה צריך להחזיר.

4. משכנתא הפוכה –

תת משפחה של הסוג הקודם, שניתן להורים כנגד מישכון הדירה בבעלותם.

ישנם תנאים מסוימים לקבלת הכסף, ונכון להיום מדובר בהלוואה שניתנת אך ורק ע”י חברת כלל.

היתרון הוא הקלות היחסית שניתן להשיג בה את ההלוואה הזו ותנאי ההחזר שלה (ניתן להחזיר רק ריבית, או אפילו אותה לא. מה שנקרא – הלוואת בלון). החיסרון שלה הוא שהיא יחסית יקרה.

5. מענק יישוב מיוחד/חוק הנגב/איזור עדיפות לאומי –

המדינה, באמצעות משרד הבינוי והשיכון, מעודדת רוכשים מחוסרי דיור להתיישב באזורי עדיפות לאומית (עיירות פריפריאליות, דרום דרומי, צפון צפוני וכיו”ב).

הרשימה מופיעה באתר משרד הבינוי והשיכון.

היתרון של ההון הזה הוא שבעצם מדובר במתנה. החיסרון הוא שהוא מגביל את הרוכשים לאיזורים עם ביקוש נמוך יותר ולאו דווקא לאיזור שאולי היה בעדיפות ראשונה שלהם.

6. הלוואה על חשבון קרן השתלמות/קרן פנסיה –

גופי הביטוח השונים בישראל מאפשרים הלוואה על חשבון הכספים הצבורים, מאחר ויש להם ביד את הכסף שאתם צברתם בהפרשות הסוציאליות.

היתרון הגדול שההלוואות האלו ניתנות בתנאים נוחים וריבית מועדפת כי הבטוחה כבר נמצאת אצל מי שמלווה לכם (תחשבו על זה רגע…)

7. משיכה של כספי פנסיה/קרן השתלמות –

במידה והצטבר סכום משמעותי דיו בקרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלכם, תוכלו למשוך אותו.

היתרון הוא, שבניגוד להלוואה על חשבון אותם כספים – את הכסף הזה לא נדרש להחזיר, והחיסרון הגדול הוא שבמשיכה מוקדמת של כספים אלו משלמים “קנס” לקרן.

8. הלוואה בנקאית –

הדרך הפשוטה והאוטומטית להשגת סכום כסף.

היתרון הוא הזמינות. החסרונות רבים: הלוואה קצרת מועד, ריבית לא משהו, פגיעה בכושר ההחזר.

9. הלוואה ממקום העבודה –

ישנם מקומות עבודה שמאפשרים הלוואה לעובד, וההחזר נגבה ישירות מתלוש המשכורת.

היתרון הגדול הוא התנאים הנוחים מאוד שהלוואות מסוג זה ניתנות.

החיסרון הוא שהנטו המוצג לבנק נפגע.

10. הלוואה לעובדי מדינה –

תת משפחה של הלוואות ממקום העבודה היא הלוואה זו, שניתנת בריבית החשב הכללי (נמוכה מאוד!) ונפרשת לתקופות יחסית ארוכות.

היתרון הוא התנאים, והחיסרון הוא שההלוואה הזו ניתנת ע”י בנק (יהב) ולכן פוגעת ביחס ההחזר.

כמו כן, הסכומים ניתנים לפי קטגוריות ויחסית מדודים (לרכישת דירה – 50K, למשל).

ההון העצמי הוא הוודאות הראשונה שאתם צריכים לקבע, לפני חוזה, ולפני האישור העקרוני מהבנק.

שימו לב שלא כל סוגי ההון זמינים לכל אחד, וכמעט לכולם יש גם יתרונות וגם חסרונות, אז כשאתם מייצרים תכנית להשגת ההון הנדרש לכם, ודאו שאתם לוקחים בחשבון את כל הפלוסים והמינוסים.

אחרי ההון העצמי, צרו קשר

יחד נוודא שהמשכנתא שלכם היא המיטבית עבורכם.